Ένα υψηλό εισόδημα δεν οδηγεί από μόνο του σε έγκριση δανείου. Όταν αναρωτιέστε τι ελέγχει η τράπεζα στο εισόδημα, η ουσία είναι ότι δεν εξετάζει μόνο το ποσό που εισπράττετε. Θέλει να διαπιστώσει αν το εισόδημά σας είναι πραγματικό, σταθερό, επαρκές για τη δόση και αν μπορεί να διατηρηθεί στον χρόνο. Αυτή η αξιολόγηση καθορίζει τόσο το ποσό της χρηματοδότησης όσο και τους όρους που μπορεί να σας προταθούν.
Για έναν μισθωτό, έναν ελεύθερο επαγγελματία, έναν επενδυτή ακινήτου ή έναν κάτοικο εξωτερικού, τα στοιχεία που ζητούνται δεν είναι ακριβώς ίδια. Η σωστή προετοιμασία του φακέλου, όμως, μειώνει καθυστερήσεις και σας βοηθά να προχωρήσετε σε άμεση προέγκριση με πιο καθαρή εικόνα για τις δυνατότητές σας.
Τι ελέγχει η τράπεζα στο εισόδημα πριν από την έγκριση
Η τράπεζα αξιολογεί την αποδεδειγμένη οικονομική σας δυνατότητα και όχι απλώς μια εκτίμηση για τα μελλοντικά σας έσοδα. Συνήθως εξετάζει τη φορολογική δήλωση, το εκκαθαριστικό σημείωμα, τα στοιχεία τραπεζικών λογαριασμών και τα έγγραφα που αποδεικνύουν την επαγγελματική σας κατάσταση.
Το πρώτο κριτήριο είναι το καθαρό διαθέσιμο εισόδημα. Δηλαδή, τι μένει πραγματικά κάθε μήνα μετά από φόρους, ασφαλιστικές εισφορές, υφιστάμενες δόσεις, ενοίκιο ή άλλες σταθερές υποχρεώσεις. Ένα εισόδημα που φαίνεται υψηλό σε ετήσια βάση μπορεί να μην αφήνει αρκετό περιθώριο, αν ήδη εξυπηρετούνται καταναλωτικά δάνεια, κάρτες ή άλλες χρηματοδοτήσεις.
Εξίσου σημαντική είναι η συνέπεια. Η τράπεζα θέλει να δει ότι δεν πρόκειται για μια μεμονωμένη καλή χρονιά ή για ένα έκτακτο έσοδο. Για αυτό εξετάζει συνήθως την εικόνα περισσότερων φορολογικών χρήσεων, ιδιαίτερα όταν ο αιτών είναι αυτοαπασχολούμενος ή έχει μεταβλητές αποδοχές.
Η σχέση δόσης και διαθέσιμου εισοδήματος
Κάθε τράπεζα εφαρμόζει τη δική της πιστοδοτική πολιτική, όμως η βασική λογική είναι κοινή: η νέα μηνιαία δόση, μαζί με τις λοιπές υποχρεώσεις σας, πρέπει να είναι διαχειρίσιμη σε σχέση με το καθαρό εισόδημα του νοικοκυριού.
Δεν υπάρχει ένα ενιαίο ποσοστό που ισχύει για όλους. Παίζουν ρόλο η ηλικία, η διάρκεια του δανείου, ο αριθμός των προστατευόμενων μελών, η εργασιακή σταθερότητα, το ύψος της προκαταβολής και το είδος του ακινήτου. Μια οικογένεια με δύο σταθερά εισοδήματα έχει συνήθως διαφορετικό προφίλ από έναν δανειολήπτη με εποχική δραστηριότητα, ακόμη κι αν το συνολικό ετήσιο εισόδημα είναι παρόμοιο.
Η τράπεζα εξετάζει επίσης αν μπορείτε να ανταποκριθείτε σε πιθανές μεταβολές του κόστους χρηματοδότησης. Αυτό δεν σημαίνει ότι προεξοφλεί δυσκολία πληρωμής. Σημαίνει ότι αξιολογεί το περιθώριο ασφαλείας που διαθέτει ο οικογενειακός σας προϋπολογισμός.
Ποια εισοδήματα αναγνωρίζονται
Οι μισθοί αποτελούν συνήθως την πιο εύκολα τεκμηριωμένη μορφή εισοδήματος, εφόσον προκύπτουν από τα κατάλληλα έγγραφα και υπάρχει σταθερή εργασιακή σχέση. Οι πρόσφατες αποδοχές, η διάρκεια απασχόλησης και ο εργοδότης μπορούν να αξιολογηθούν στο πλαίσιο του συνολικού προφίλ σας.
Για ελεύθερους επαγγελματίες και επιχειρηματίες, η αξιολόγηση είναι πιο αναλυτική. Δεν αρκεί ο τζίρος της επιχείρησης. Το ζητούμενο είναι το καθαρό φορολογητέο αποτέλεσμα, η πορεία της δραστηριότητας, οι φορολογικές υποχρεώσεις και η διατήρηση της κερδοφορίας. Μια επιχείρηση με υψηλές εισπράξεις αλλά περιορισμένο καθαρό κέρδος δεν δημιουργεί απαραίτητα αντίστοιχη δανειοληπτική δυνατότητα.
Μπορούν επίσης να ληφθούν υπόψη εισοδήματα από ενοίκια, συντάξεις ή άλλες σταθερές και δηλωμένες πηγές. Η βαρύτητά τους εξαρτάται από το αν εμφανίζονται καθαρά στα φορολογικά στοιχεία, από τη διάρκειά τους και από τους κανόνες της εκάστοτε τράπεζας. Τα εισοδήματα που δεν δηλώνονται ή δεν αποδεικνύονται με επίσημα παραστατικά, στην πράξη δεν μπορούν να στηρίξουν μια αίτηση χρηματοδότησης.
Τι ισχύει για κατοίκους εξωτερικού
Για Έλληνες της διασποράς ή κατοίκους εξωτερικού που επιθυμούν να αγοράσουν ακίνητο στην Ελλάδα, το εισόδημα αξιολογείται με βάση τα αντίστοιχα έγγραφα της χώρας κατοικίας. Μισθοδοσία, φορολογικές δηλώσεις, βεβαιώσεις εργοδότη και κινήσεις λογαριασμών μπορεί να χρειαστούν, συχνά με τις απαιτούμενες μεταφράσεις ή επικυρώσεις.
Εδώ η οργάνωση του φακέλου είναι ακόμη πιο σημαντική. Μια καθαρή παρουσίαση των εισοδημάτων, της εργασιακής σχέσης και της προέλευσης των ιδίων κεφαλαίων βοηθά την τράπεζα να αξιολογήσει γρηγορότερα το αίτημα, χωρίς να απαιτούνται επαναλαμβανόμενες διευκρινίσεις.
Η σταθερότητα της εργασίας μετρά όσο και το ποσό
Η τράπεζα δεν αντιμετωπίζει με τον ίδιο τρόπο κάθε πηγή εισοδήματος. Ένας μισθωτός με σταθερή σχέση εργασίας και συνεχή παρουσία στον ίδιο κλάδο μπορεί να αξιολογηθεί διαφορετικά από έναν εργαζόμενο που άλλαξε πρόσφατα επάγγελμα ή βρίσκεται σε δοκιμαστική περίοδο.
Αυτό δεν σημαίνει ότι η πρόσφατη αλλαγή εργασίας αποκλείει την έγκριση. Αν υπάρχει εξέλιξη καριέρας, καλύτερες αποδοχές ή συνέχεια στον ίδιο επαγγελματικό χώρο, αυτά τα δεδομένα μπορούν να υποστηρίξουν τον φάκελο. Η διαφορά βρίσκεται στην τεκμηρίωση και στη σωστή εξήγηση της συνολικής εικόνας.
Για τους ελεύθερους επαγγελματίες, αντίστοιχα, μετρά η διάρκεια λειτουργίας της δραστηριότητας και η σταθερότητα των αποτελεσμάτων. Μια προσωρινή πτώση εισοδήματος δεν σημαίνει πάντα απόρριψη, αλλά χρειάζεται να αξιολογηθεί σε σχέση με την προηγούμενη πορεία και τις προοπτικές της επιχείρησης.
Οι κινήσεις λογαριασμού και η προέλευση χρημάτων
Η εικόνα των τραπεζικών λογαριασμών βοηθά στην επιβεβαίωση των δηλωμένων εισοδημάτων και στην κατανόηση της καθημερινής οικονομικής διαχείρισης. Η τράπεζα μπορεί να ελέγξει αν η μισθοδοσία ή άλλες εισπράξεις κατατίθενται τακτικά, αν υπάρχουν σημαντικές ανεξήγητες καταθέσεις και αν η διαχείριση των υποχρεώσεων είναι ομαλή.
Ιδιαίτερο ενδιαφέρον έχει η προέλευση της ίδιας συμμετοχής για την αγορά ακινήτου. Οι αποταμιεύσεις, οι μεταφορές κεφαλαίων από το εξωτερικό, η πώληση άλλου περιουσιακού στοιχείου ή μια γονική παροχή πρέπει να μπορούν να τεκμηριωθούν. Πρόκειται για τυπικό μέρος της τραπεζικής διαδικασίας και όχι για ένδειξη ότι υπάρχει πρόβλημα με την αίτησή σας.
Η διαφάνεια προστατεύει και τον δανειολήπτη. Όσο πιο καθαρά εξηγούνται τα ποσά και οι κινήσεις, τόσο πιο γρήγορα μπορεί να προχωρήσει ο έλεγχος.
Υφιστάμενα δάνεια, κάρτες και πιστωτική συμπεριφορά
Το εισόδημα δεν αξιολογείται ανεξάρτητα από τις οφειλές σας. Ακόμη και αν μια πιστωτική κάρτα δεν χρησιμοποιείται πλήρως, το εγκεκριμένο όριο και η πιθανή μηνιαία επιβάρυνση μπορεί να επηρεάσουν την αξιολόγηση. Το ίδιο ισχύει για καταναλωτικά δάνεια, ρυθμίσεις, εγγυήσεις υπέρ τρίτων και λοιπές πιστωτικές υποχρεώσεις.
Η συνέπεια στις πληρωμές είναι κρίσιμη. Καθυστερήσεις ή αρνητικά στοιχεία στο πιστωτικό ιστορικό δεν έχουν όλες την ίδια βαρύτητα, όμως πρέπει να εξεταστούν πριν υποβληθεί η αίτηση. Σε ορισμένες περιπτώσεις, η εξόφληση ή η τακτοποίηση μιας μικρής υποχρέωσης μπορεί να βελτιώσει ουσιαστικά το διαθέσιμο περιθώριο για στεγαστική χρηματοδότηση.
Πώς να προετοιμάσετε σωστά τον φάκελό σας
Πριν επιλέξετε ακίνητο ή καταθέσετε προκαταβολή, αξίζει να έχετε μια ρεαλιστική εκτίμηση της δανειοληπτικής σας δυνατότητας. Συγκεντρώστε έγκαιρα τις φορολογικές δηλώσεις και εκκαθαριστικά σας, τις πρόσφατες βεβαιώσεις αποδοχών ή στοιχεία της επαγγελματικής σας δραστηριότητας, καθώς και μια καθαρή εικόνα των δανείων και καρτών που ήδη εξυπηρετείτε.
Αποφύγετε νέες πιστωτικές υποχρεώσεις λίγο πριν από την αίτηση, εκτός αν είναι απολύτως αναγκαίες. Αν υπάρχουν ασυνέπειες ανάμεσα στα έσοδα που δηλώνονται και στις κινήσεις των λογαριασμών, φροντίστε να έχετε τα σχετικά αποδεικτικά. Η ειλικρινής, πλήρης εικόνα είναι πιο χρήσιμη από έναν φάκελο με ελλιπή στοιχεία που θα χρειαστεί διορθώσεις στην πορεία.
Η ABC Services μπορεί να εξετάσει μαζί σας τον φάκελό σας, να εντοπίσει από νωρίς τα στοιχεία που χρειάζονται ενίσχυση και να σας κατευθύνει στην κατάλληλη τραπεζική επιλογή. Με συνεργασία με όλες τις ελληνικές τράπεζες και δωρεάν αρχική συμβουλευτική, η διαδικασία της προέγκρισης γίνεται γρήγορα, εύκολα και με προσωπική καθοδήγηση.
Το εισόδημά σας είναι η αφετηρία της αξιολόγησης, όχι ο μοναδικός παράγοντας. Με σωστά οργανωμένα δικαιολογητικά και καθαρή εικόνα των υποχρεώσεών σας, μπορείτε να προσεγγίσετε τη χρηματοδότηση με μεγαλύτερη ασφάλεια και λιγότερη αβεβαιότητα.