Η διαφορά ανάμεσα σε ένα αίτημα που καθυστερεί και σε μια άμεση προέγκριση συχνά δεν είναι μόνο το εισόδημα. Είναι ο τρόπος με τον οποίο παρουσιάζεται η συνολική οικονομική εικόνα του αιτούντος στην τράπεζα. Οι 7 τρόποι αύξησης δανειοληπτικής ικανότητας που ακολουθούν σας βοηθούν να οργανωθείτε πριν καταθέσετε αίτηση για στεγαστικό, δάνειο ανακαίνισης ή χρηματοδότηση επενδυτικού ακινήτου.
Η δανειοληπτική ικανότητα δεν είναι ένα σταθερό ποσό που ισχύει για όλους. Οι τράπεζες εξετάζουν τα εισοδήματα, τις υφιστάμενες υποχρεώσεις, τη συνέπεια στις πληρωμές, το προφίλ εργασίας, την αξία του ακινήτου και τη συμμετοχή με ίδια κεφάλαια. Με σωστή προετοιμασία, μπορείτε να βελτιώσετε σημαντικά την εικόνα του φακέλου σας και να διεκδικήσετε χρηματοδότηση με πιο ρεαλιστικούς όρους.
Τι εξετάζει η τράπεζα πριν εγκρίνει δάνειο
Πριν περάσουμε στους 7 τρόπους αύξησης της δανειοληπτικής ικανότητας, χρειάζεται να ξεκαθαρίσουμε τι αξιολογεί μια τράπεζα. Βασικό κριτήριο είναι αν η μηνιαία δόση μπορεί να εξυπηρετείται σταθερά, ακόμη και όταν προκύπτουν απρόβλεπτα έξοδα.
Για τον λόγο αυτό, δεν εξετάζεται μόνο ο μισθός ή ο τζίρος μιας επιχείρησης. Μετράνε επίσης τα καταναλωτικά δάνεια, οι κάρτες, οι δόσεις για αυτοκίνητο, τα ενοίκια, οι διατροφές και κάθε πάγια οικονομική υποχρέωση. Στους ελεύθερους επαγγελματίες, ιδιαίτερη βαρύτητα έχει η συνέπεια και η διάρκεια των δηλωμένων εισοδημάτων. Για κατοίκους εξωτερικού, εξετάζονται αντίστοιχα η χώρα εργασίας, το είδος σύμβασης και τα εισοδήματα που μπορούν να τεκμηριωθούν.
7 τρόποι αύξησης δανειοληπτικής ικανότητας
1. Μειώστε τις υφιστάμενες μηνιαίες δόσεις
Μια ενεργή κάρτα με υψηλό υπόλοιπο ή ένα μικρό καταναλωτικό δάνειο μπορεί να περιορίσει περισσότερο από όσο περιμένετε το ποσό που θα εγκριθεί για αγορά κατοικίας. Η τράπεζα υπολογίζει τις συνολικές μηνιαίες υποχρεώσεις σας και αξιολογεί πόσο διαθέσιμο εισόδημα απομένει για τη νέα δόση.
Αν είναι εφικτό, εξοφλήστε ή μειώστε οφειλές με υψηλές δόσεις πριν ξεκινήσετε τη διαδικασία. Μην κλείσετε απαραίτητα παλιούς λογαριασμούς ή κάρτες χωρίς να εξετάσετε την περίπτωσή σας, αλλά περιορίστε τη χρήση τους και αποφύγετε νέες επιβαρύνσεις λίγο πριν την αίτηση.
2. Διατηρήστε συνεπή εικόνα στις πληρωμές σας
Η συνέπεια είναι από τα ισχυρότερα στοιχεία ενός τραπεζικού φακέλου. Καθυστερήσεις σε δάνεια, κάρτες ή άλλες πιστωτικές υποχρεώσεις μπορεί να επηρεάσουν αρνητικά την αξιολόγηση, ακόμη και αν σήμερα το εισόδημά σας είναι καλύτερο.
Φροντίστε οι δόσεις και οι λογαριασμοί που συνδέονται με πιστωτικές υποχρεώσεις να εξοφλούνται έγκαιρα. Αν υπήρξε στο παρελθόν δυσκολία, η σωστή αντιμετώπιση δεν είναι να την αγνοήσετε. Μια τακτοποιημένη οφειλή, μαζί με μια καθαρή και σταθερή εικόνα των τελευταίων μηνών, μπορεί να αξιολογηθεί πολύ διαφορετικά από μια ενεργή εκκρεμότητα.
3. Ενισχύστε τα δηλωμένα και αποδεικνυόμενα εισοδήματά σας
Οι τράπεζες αξιολογούν εισόδημα που μπορεί να αποδειχθεί. Για έναν μισθωτό, αυτό σημαίνει σταθερές αποδοχές, σύμβαση εργασίας και φορολογικά στοιχεία. Για έναν ελεύθερο επαγγελματία, σημαίνει κερδοφορία που εμφανίζεται στις δηλώσεις και όχι μόνο πραγματικές εισπράξεις που δεν τεκμηριώνονται.
Αν διαθέτετε πρόσθετα νόμιμα εισοδήματα από ενοίκια, δεύτερη εργασία ή δραστηριότητα, βεβαιωθείτε ότι αποτυπώνονται σωστά στα φορολογικά σας στοιχεία. Δεν είναι πάντα χρήσιμο να υποβάλετε αίτηση αμέσως μετά από μια αύξηση αποδοχών. Σε ορισμένες περιπτώσεις, η διάρκεια και η σταθερότητα του νέου εισοδήματος είναι εξίσου σημαντικές με το ύψος του.
4. Αυξήστε τα ίδια κεφάλαια για την αγορά
Η μεγαλύτερη συμμετοχή με ίδια κεφάλαια μειώνει το ποσό που χρειάζεται να δανειστείτε και συνήθως ενισχύει τη συνολική εικόνα του αιτήματος. Παράλληλα, δείχνει ότι υπάρχει οικονομικός προγραμματισμός και δυνατότητα κάλυψης των εξόδων που συνοδεύουν μια αγορά ακινήτου.
Δεν αρκεί όμως να υπολογίσετε μόνο την προκαταβολή. Υπάρχουν έξοδα μεταβίβασης, συμβολαιογραφικά, νομικός και τεχνικός έλεγχος, καθώς και πιθανές εργασίες στο ακίνητο. Είναι προτιμότερο να μη δεσμεύσετε κάθε διαθέσιμο ευρώ στην αγορά. Ένα λογικό αποθεματικό προσφέρει ασφάλεια και αποτρέπει την ανάγκη για νέο, ακριβότερο δανεισμό αμέσως μετά την αγορά.
5. Επιλέξτε ακίνητο με ρεαλιστική σχέση αξίας και χρηματοδότησης
Η εμπορική τιμή που συμφωνείτε με τον πωλητή δεν ταυτίζεται πάντα με την εκτιμώμενη αξία που θα αποδεχθεί η τράπεζα. Αν η τραπεζική εκτίμηση είναι χαμηλότερη, μπορεί να χρειαστείτε περισσότερα ίδια κεφάλαια από όσα είχατε αρχικά υπολογίσει.
Πριν δώσετε προκαταβολή, εξετάστε αν το ακίνητο είναι χρηματοδοτήσιμο και αν η τιμή του κινείται σε ρεαλιστικά επίπεδα για την περιοχή, την κατάστασή του και τα συγκριτικά στοιχεία της αγοράς. Σε επενδυτικό ακίνητο, η πιθανή απόδοση από ενοίκιο μπορεί να είναι χρήσιμη για τον προσωπικό σας σχεδιασμό, αλλά δεν πρέπει να θεωρείται δεδομένο ότι θα καλύψει από μόνη της τη δόση.
6. Προσθέστε συνοφειλέτη όταν αυτό έχει ουσία
Ένας συνοφειλέτης με σταθερό, αποδεδειγμένο εισόδημα και καλή πιστωτική εικόνα μπορεί να αυξήσει τη δυνατότητα χρηματοδότησης. Αυτό είναι συχνό σε ζευγάρια, οικογένειες ή περιπτώσεις όπου ο βασικός αιτών είναι ελεύθερος επαγγελματίας με μεταβλητό εισόδημα.
Η επιλογή αυτή χρειάζεται προσοχή. Ο συνοφειλέτης δεν συμμετέχει τυπικά μόνο για να ενισχύσει την έγκριση. Αναλαμβάνει πλήρη ευθύνη για την αποπληρωμή του δανείου. Επομένως, πρέπει να υπάρχει σαφής κοινή κατανόηση για τη διάρκεια, τη δόση και τις υποχρεώσεις που δημιουργούνται.
7. Οργανώστε πλήρη φάκελο πριν την αίτηση
Ένας φάκελος με ελλείψεις δεν σημαίνει πάντα απόρριψη, αλλά σχεδόν πάντα σημαίνει καθυστέρηση. Τα σωστά δικαιολογητικά επιτρέπουν πιο γρήγορο έλεγχο και περιορίζουν τις επαναλαμβανόμενες ερωτήσεις από την τράπεζα.
Συγκεντρώστε έγκαιρα φορολογικές δηλώσεις, εκκαθαριστικά, αποδεικτικά εισοδήματος, κινήσεις λογαριασμών όπου ζητούνται, στοιχεία υφιστάμενων δανείων και έγγραφα του ακινήτου. Για κατοίκους εξωτερικού, συχνά απαιτούνται επιπλέον έγγραφα που αφορούν την εργασία και τη φορολογική κατοικία στη χώρα διαμονής. Η απομακρυσμένη προετοιμασία του φακέλου μπορεί να γίνει γρήγορα και εύκολα, αρκεί να υπάρχει σωστή καθοδήγηση από την αρχή.
Μην κάνετε κινήσεις λίγο πριν από την αίτηση
Λίγο πριν καταθέσετε αίτημα χρηματοδότησης, αποφύγετε την έκδοση νέας κάρτας, την ανάληψη νέου καταναλωτικού δανείου ή μεγάλες ανεξήγητες κινήσεις στους λογαριασμούς σας. Αν σχεδιάζετε αλλαγή εργασίας, μετατροπή σύμβασης ή έναρξη επαγγελματικής δραστηριότητας, συζητήστε πρώτα πώς μπορεί να επηρεάσει το χρονικό σημείο της αίτησης.
Δεν υπάρχει μία σωστή λύση για όλους. Ένας μισθωτός με σταθερό εισόδημα μπορεί να χρειάζεται κυρίως καλύτερη οργάνωση υποχρεώσεων, ενώ ένας επενδυτής ή κάτοικος εξωτερικού μπορεί να χρειάζεται διαφορετική δομή φακέλου και προσεκτική επιλογή τράπεζας.
Η σωστή προετοιμασία ξεκινά πριν βρείτε ακίνητο
Η προέγκριση δεν είναι απλώς ένα έγγραφο για να ξεκινήσει η αναζήτηση. Σας δίνει καθαρό πλαίσιο για το ποσό που μπορείτε να διαθέσετε, τη δόση που σας εξυπηρετεί και τα ίδια κεφάλαια που χρειάζεστε. Έτσι, διαπραγματεύεστε με μεγαλύτερη ασφάλεια και δεν χάνετε χρόνο σε ακίνητα που ξεπερνούν τον πραγματικό σας προϋπολογισμό.
Στην ABC Services, η αρχική συμβουλευτική παρέχεται εντελώς δωρεάν και η αξιολόγηση γίνεται με βάση τη δική σας περίπτωση και τις επιλογές των ελληνικών τραπεζών. Με εμπειρία στη στεγαστική χρηματοδότηση και προσωπική υποστήριξη σε κάθε στάδιο, μπορείτε να προετοιμάσετε το αίτημά σας με σαφήνεια πριν πάρετε την επόμενη απόφαση για το ακίνητό σας.
Το πιο χρήσιμο βήμα δεν είναι να ζητήσετε το μεγαλύτερο δυνατό δάνειο. Είναι να γνωρίζετε έγκαιρα ποια χρηματοδότηση σας ταιριάζει πραγματικά και να προχωρήσετε με έναν φάκελο που εμπνέει εμπιστοσύνη.